சொந்த வீடு வாங்குவது லட்சியமா? உங்கள் மனைவியையும் வீட்டின் உரிமையாளராக சேர்ப்பதால் கிடைக்கும் நன்மைகள்..

வீடு லோன்

பொதுவாக பெண்கள் எந்த தொழில் செய்தாலும் அவர்களுக்கு சலுகைகளை அரசும், வங்கிகளும் அளித்து வருகிறது. இந்தியாவில் செயல்படும் வங்கிகளில் பெண்களுக்கு ஈஸியாக லோன் கிடைத்துவிடும். ஆகவே வீடு வாங்க அல்லது வீடு கட்ட திட்டமிட்டிருப்போருக்கு இது ஒரு மகிழ்ச்சியான செய்தி.

  • Share this:
இன்றைக்கு லட்சங்களில் சம்பளம் வாங்கும் ஆண்களில் பலரும் பொறுப்பாக ஒரு சொந்த வீட்டை வாங்கிய பிறகுதான் கல்யாணமே செய்துகொள்கிறார்கள். பெரிய அளவில் சம்பாத்தியம், அடுத்ததாக சொந்தமாக ஒரு சூப்பர் மாடர்ன் வீடு. என்பது இன்றைய ஹைடெக் மக்களின் கனவு. சாதாரண வருமானக்காரர் என்றாலும், கூடுதல் சம்பளக்காரர் என்றாலும் பொதுவாக எல்லோருக்குமே வீடு குறித்த ஓர் அழகிய சித்திரம் மனத்தில் இருக்கத்தான் செய்கிறது. ஓய்வு, நிம்மதி, உத்தரவாதமான வாழ்க்கை, பாதுகாப்பு இப்படி ஒரு மனிதனுக்கு ஒட்டுமொத்தமாய் இருக்கும் ஓர் உருவகம் தான் வீடு. 

நீங்கள் முதன் முதலாக ஒரு வீட்டை வாங்க போகிறீர்கள் என்றால் அது ஒரு கடினமான வேலை, ஏனெனில் இதற்கு நேரமும், பணமும் அதிகம் தேவைப்படுகிறது. குடும்ப உறுப்பினர்களின் தேவையை பூர்த்தி செய்யும் பொருத்தமான வீட்டைக் கண்டுபிடிப்பதற்கு நிறைய முயற்சிகள் தேவைப்படுகின்றன.  மக்கள் தங்கள் சேமிப்பைப் பயன்படுத்துவதாலும், ஒரு வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருக்க பெரிய அளவில் கடன்களைப் பெறுவதாலும் (Savings and Borrow loans) இது ஒருவரின் வாழ்க்கையின் மிக முக்கியமான முடிவுகளில் ஒன்றாகும். ஆனால் சரியான திட்டத்துடன் வாங்கினால் சில போனஸ் புள்ளிகள் மற்றும் சலுகைகளை உங்களால் பெறமுடியும். 

நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, உங்கள் மனைவியை இணை உரிமையாளராக (spouse as a co-owner) சேர்ப்பதன் மூலம் பல மடங்கு நன்மைகள் உள்ளன, மேலும் அரசாங்கம் பெண்களுக்கு பல்வேறு சலுகைகளை வழங்குகிறது. இணை நிறுவனர் மற்றும் சிஓஓ க்ரோவ் (co-founder and COO Groww) ஆர்ஷ் ஜெயின் (Harsh Jain) கூறுகையில், வங்கிகள், கடன் வாங்கும் பெண்களுக்கு தள்ளுபடி வழங்குகின்றன, மேலும் இது "குறைந்த ஈ.எம்.ஐ.களையும், நீண்ட காலத்திற்கு கணிசமான சேமிப்பையும் தருகிறது" (lower EMIs and substantial savings in the long-run) என்றும் கூறினார். 

மேலும் "கோடக் மஹிந்திரா வங்கி (Kotak Mahindra Bank) கடன் வாங்கும் பெண்களுக்கு வட்டி விகிதத்தில் 5 பிபிஎஸ் சிறப்பு தள்ளுபடியை வழங்குகிறது (special discount of 5 bps in the rate of interest for women borrowers). அவர் சொத்தின் உரிமையாளராகவோ அல்லது சொத்தின் இணை உரிமையாளராகவோ இருந்தால் இத்தகைய சலுகைகளை அவர்கள் பெறுவார்கள்" என்று கோட்டக் மஹிந்திரா வங்கியின் (Kotak Mahindra Bank) நுகர்வோர் சொத்துக்களின் தலைவர் அம்புஜ் சந்த்னா (Ambuj Chandna, President, Consumer Assets) கூறுகிறார். 

ALSO READ |  குழந்தை எப்படி பிறக்கிறது என்று உங்கள் 5 வயது பிள்ளை கேட்டால் என்ன செய்வீர்கள்..? அவர்களுக்கு எவ்வாறு பதில் கூறுவீர்கள்..?

நோபிரோக்கர்.காமின் (NoBroker.com) இணை நிறுவனரும் சிபிஓவுமான (co-founder and CBO) சவுரப் கார்க் (Saurabh Garg) கூறுகையில், "கடன் வாங்குபவர்கள், பெண்களாக இருந்தால் அவர்களை வங்கிகள் தாராளமாக நம்பும்.  மேலும் வங்கிகள் அவர்களை ரியல் எஸ்டேட் சொத்துக்களை வாங்கவோ அல்லது முதலீடு செய்யவோ ஊக்குவிக்கிறது". வீட்டுக் கடனைத் (Home loan) தவிர, வீடு வாங்கும் போது வாங்குபவர் பிற குறிப்பிடத்தக்க செலவுகள் அதாவது முத்திரை வரி மற்றும் வாங்குபவரின் பெயரில் உள்ள சொத்து ஆவணங்களின் பதிவு கட்டணம் போன்றவற்றையும் செய்யவேண்டும். இந்தியாவில் கடன் வாங்கும் பெண்களுக்கு, சொத்துக்களை பதிவு செய்யும் போது முத்திரை கட்டணத்தில் தள்ளுபடி கிடைக்கும் என தெரிவித்துள்ளார். 

டெல்லியில், முத்திரை வரி விகிதம் ஆண்களுக்கு 6 சதவீதமும், பெண்களுக்கு 4 சதவீதமாக உள்ளது. பஞ்சாப், ஹரியானா, உத்தரகண்ட், ராஜஸ்தான் (Punjab, Haryana, Uttarakhand, and Rajasthan) போன்ற மாநிலங்கள் 1 முதல் 2 சதவீதம் வரை கடன் வாங்கும் பெண்களுக்கு முத்திரைக் கட்டணத்தில் தளர்வு அளிக்கின்றன. உண்மையில், ஒருவர் வணிகக் கடன் அல்லது பொருளாதார இழப்பைச் சந்தித்தால், மனைவியின் பெயரில் பதிவுசெய்யப்பட்ட வீட்டை நஷ்டத்தை ஈடுகட்ட வங்கியால் கோர முடியாது, என்று கார்க் கூறுகிறார்.

இருப்பினும், வரி சலுகைகளைப் பொறுத்தவரை, பெண்களுக்கு பிரத்யேக திட்டங்கள் எதுவும் இல்லை. எந்தவொரு தனிநபரும் வீட்டுக் கடனில் செலுத்தப்படும் வட்டிக்கு வரி விலக்கு என ரூ. 2 லட்சம் வரை கோரலாம். அசல் திருப்பிச் செலுத்துதலைப் பொறுத்தவரை, ஒரு நபர் சுய ஆக்கிரமிக்கப்பட்ட சொத்தில் (self-occupied property) ரூ. 1.5 லட்சம் வரை விலக்கு கோரலாம். மலிவு விலை வீட்டுவசதி திட்டத்தின் (PMAY) கீழ் வீடு வாங்கினால் ரூ .1.5 லட்சம் வரை கூடுதல் வட்டி விலக்கு பெறலாம். 

ALSO READ | நீங்கள் எதற்கெல்லாம் பயப்படுவீர்கள் என்பதை உங்கள் ராசியை வைத்தே கண்டுபிடிக்கலாம்..! எப்படி தெரியுமா..? 

இருப்பினும், இந்த நன்மையைப் பயன்படுத்த, கடன் அனுமதிக்கப்பட்ட நாளில் ஒரு நபர் வேறு எந்த சொத்தையும் வைத்திருக்கக்கூடாது, மேலும் சொத்தின் முத்திரை மதிப்பு ரூ .45 லட்சத்திற்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும். கடன் தொகையை ஏப்ரல் 1, 2019 முதல் மார்ச் 31, 2021 வரை கடன் வழங்குபவர் அனுமதிக்க வேண்டும் போன்ற சில நிபந்தனைகள் இதற்கு உள்ளது. ஒட்டுமொத்தமாக, ஒரு சுய ஆக்கிரமிக்கப்பட்ட சொத்தில் (self-occupied property) ஒரு நிதியாண்டில் அதிகபட்ச வரி விலக்கு ரூ .5 லட்சம் வரை கிடைக்கும். 

மனைவியின் பெயரில் ஒரு சொத்தை பதிவு செய்வதன் மூலம் பல நன்மைகள் இருந்தபோதிலும், அதனுடன் ஒரு கட்டுக்கதையும்  இணைக்கப்பட்டுள்ளது. கார்க்கைப் பொறுத்தவரை, விவாகரத்து செய்தால், விற்பனை பத்திரத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி மனைவியின் பங்கின் படி சொத்து பிரிக்கப்படும், சொத்தை வாங்குதல் அல்லது திருப்பிச் செலுத்துவதில் அவர் அளித்த பங்களிப்பைப் பொருட்படுத்தாமல் இது நடக்கும்.  மேலும், மனைவியால் மாற்றப்பட்ட அல்லது பரிசளிக்கப்பட்ட சொத்துக்களில் இருந்து நேரடியாகவோ அல்லது மறைமுகமாகவோ சம்பாதிக்கும் வருமானம் கணவரின் வருமானத்துடன் இணைக்கப்படும் என்றும் கார்க் கூறுகிறார். 

ALSO READ | பெண் குழந்தைகளுக்கான செல்வ மகள் சேமிப்பு திட்டம் - நன்மைகள் என்ன?

ஆகையால், வீடு மனைவியின் பெயரில் வாங்கப்பட்டாலும், வாங்குவதற்கு அவர் பண பங்களிப்பு செய்யாவிட்டால், அந்த சொத்தின் வாடகை வருமானம் கணவரின் வருமானமாகக் கருதப்பட்டு பொருந்தக்கூடிய விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும்.

கூட்டு உரிமையாளரால் கிடைக்கும் நன்மைகள் (BENEFITS OF JOINT OWNERSHIP)

அடிப்படையில், கூட்டு உரிமையின் மூன்று முக்கிய நன்மைகள் உள்ளன, அவற்றில் சிறந்த வீட்டுக் கடன் தகுதி, இரட்டை வரி சலுகைகள் மற்றும் சொத்தின் எளிதான தொடர்ச்சி (better home loan eligibility, double tax benefits, and easy succession of the property) ஆகியவை அடங்கும்.

கூட்டு உரிமையில் வரி சலுகைகள் (Tax benefits in joint-ownership) 

கணவன்-மனைவி இருவருக்கும் சுயாதீனமான வருமான ஆதாரங்கள் (independent sources of income) இருந்தால், கூட்டு உரிமையானது தம்பதியினருக்கு இரு பெயர்களிலும் வரி சலுகைகளைப் பெற அனுமதிக்கிறது என்று க்ரோ இணை நிறுவனர் ஜெயின் (Groww co-founder Jain) கூறுகிறார். ஆனால் கூட்டு வீட்டுக் கடனில் வரி சலுகைகளைப் பெற, கணவன்-மனைவி இருவரும் இணை கடன் வாங்குபவராகவும், இணை உரிமையாளராகவும் இருக்க வேண்டும் என்பதை நீங்கள் தெரிந்திருப்பது அவசியம். 

ALSO READ | ஆரஞ்சு பழத்தில் இனிப்பு சுவை மட்டுமல்ல... இத்தனை நன்மைகளும் அடங்கியுள்ளன...

ஒவ்வொரு உரிமையாளரும் தங்கள் வரிவிதிப்பில் ரூ .2 லட்சம் வரை கோரலாம். அவர்களின் உரிமையின் பங்கின் அடிப்படையில் மொத்த வட்டி அவர்களுக்கு இடையே ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது. எந்த சதவீத பங்கும் குறிப்பிடப்படவில்லை என்றால், ஈ.எம்.ஐ.யின் வட்டி பகுதி சமமாகப் பிரிக்கப்படுகிறது (EMI is split equally), மேலும் அவை ஒவ்வொன்றும் அதிகபட்சமாக ரூ .2 லட்சம் வரை கோரமுடியும்.

இணை உரிமையாளர் மற்றும் இணை கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொருவரும் 80 சி பிரிவின் கீழ் ஈ.எம்.ஐ.யின் (EMI under section 80C) முக்கிய கூறுகளுக்கு விலக்கு கோரலாம். பிரிவு 80 சி இன் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச விலக்கு ரூ. 1.5 லட்சம் ஆகும். கிளியர் டாக்ஸின் நிறுவனர் மற்றும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி (founder, and CEO of ClearTax) ஆர்க்கிட் குப்தாவின் (Archit Gupta) கூற்றுப்படி, "ஒரு இல்லத்தரசி தனது சொந்த நிதியில் இருந்து EMI செலுத்தும் வரை வீட்டுக் கடனைக் குறைப்பதற்கான உரிமை கோர உரிமை உண்டு. அதற்கு அவர் வீட்டின் உரிமையாளர் அல்லது இணை உரிமையாளராக இருக்க வேண்டும் மற்றும் வீட்டுக் கடனை வாங்கியவராக இருக்க வேண்டும். 

வங்கி கடன் சலுகைகள் (Bank loan benefits) : 

வழக்கமாக, கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் கடன் வாங்குபவரின் வருடாந்திர வருமானத்தை நிர்ணயித்த பின்னர் கடன்களை வழங்குகின்றன. பொதுவாக, கடன் தகுதி என்பது கடன் வாங்கியவரின் ஆண்டு சம்பளத்தை விட ஐந்து மடங்கு அதிகம். கூட்டு விண்ணப்பதாரர்களின் விஷயத்தில், கடன் வாங்கியவர்களின் வருமானம் கடன் தகுதியை தீர்மானிக்க கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட்டு கடன் தொகையை அதிகரிக்க முடியும். உதாரணமாக, ஒருவரின் ஆண்டு வருமானம் சுமார் ரூ. 19 லட்சம் என்றால், அவர்கள் ரூ .100 லட்சம் வரை கடன் பெறலாம். அவரின் மனைவி ஆண்டுக்கு ரூ .10 லட்சம் சம்பாதித்தால், இருவரும் கூட்டாக ரூ. 1. 4 கோடி வரை கடன் வாங்கலாம். 

ALSO READ | உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்க அருமையான 5 வழிகள் இதோ...!

தற்போது, கோட்டக் வங்கியின் வீட்டுக் கடன் விகிதங்கள் (Kotak Bank's home loan rates) 7.1 சதவீதத்தில் தொடங்குகின்றன, ஆனால் கூட்டு உரிமையைப் பொறுத்தவரையில், ஒரு பெண் சொத்தின் உரிமையாளராகவோ அல்லது சொத்தின் இணை உரிமையாளராகவோ இருந்தால், கடன் வாங்கும் பெண்களுக்கு வட்டி விகிதத்தில் 5 பிபிஎஸ் சிறப்பு தள்ளுபடியை வழங்குகிறது (special discount of 5 bps in the rate of interest for women borrowers) என்று சாந்த்னா கூறுகிறார்.

உரிமையின் தொடர்ச்சி (Succession of ownership) : 

சொத்தின் ஒற்றை உரிமையின் விஷயத்தில், சொத்து பரிமாற்றம் அதிக நாட்களை எடுத்துக்கொள்ளும். இருப்பினும், கூட்டு-உரிமையைப் பொறுத்தவரை, சொத்தின் புதிய வாரிசைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு அதிக குழப்பம் இல்லாமல் வேலை சட்டென்று முடிந்துவிடும்.

பொதுவாக பெண்கள் எந்த தொழில் செய்தாலும் அவர்களுக்கு சலுகைகளை அரசும், வங்கிகளும் அளித்து வருகிறது. இந்தியாவில் செயல்படும் வங்கிகளில் பெண்களுக்கு ஈஸியாக லோன் கிடைத்துவிடும். ஆகவே வீடு வாங்க அல்லது வீடு கட்ட திட்டமிட்டிருப்போருக்கு இது ஒரு மகிழ்ச்சியான செய்தி.
Published by:Sankaravadivoo G
First published: