வீட்டு கடன்களை டிரான்ஸ்ஃபர் செய்யலாமா? கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்!

வீட்டு கடன்களை டிரான்ஸ்ஃபர் செய்யலாமா? கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்!

மாதிரி படம்

கடன் காலத்தின் பிந்தைய கட்டங்களில் வீட்டுக் கடன் இருப்பு பரிமாற்றத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது பொதுவாக சரியானதாக தோன்றவில்லை. ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வட்டி கூறுகளின் பெரும்பகுதியை பதவிக் காலத்தின் ஆரம்ப கட்டங்களில் செலுத்தியிருக்க வேண்டும்.

  • News18
  • Last Updated :
  • Share this:
வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் (HFCs) ஆண்டுக்கு 6.75% முதல் 6.9% என்ற விகிதத்தில் வீட்டுக் கடன்களை வழங்கி வருகின்றன. தற்போதுள்ள சில கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டுக் கடன்களை அதிக வட்டி விகிதத்தில் வசூலித்து வருகிறார்கள். அப்படியானால் நீங்கள் உங்கள் வீட்டுக் கடன்களை மற்ற குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கும் நிதி நிறுவனங்கள் அல்லது சிறந்த சேவை விதிமுறைகளுக்கு மாற்றுவது குறித்து  நீங்கள் பரிசீலிக்கலாம்.

இருப்புப் பரிமாற்ற வீட்டுக் கடன் என்ன? (Balance Transfer Home Loan) 

இருப்புப் பரிமாற்ற வீட்டுக் கடனை (Balance Transfer Home Loan) வாடிக்கையாளர்கள் சந்தையில் குறைவான வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்காகப் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடியும். வீட்டுக் கடன் மூலம் ஏற்கெனவே வீடு வாங்கியிருக்கும் வாடிக்கையாளர்கள் அந்தக் கடனை வேறொரு வங்கிக்கு மாற்றும் போது குறைவான வட்டிவிகிதத்தைப் பெறமுடியும். வட்டிச் சுமையைத் தவிர்க்க நினைக்கும் வாடிக்கையாளர்கள் இந்தக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். இருப்பினும், உங்களிடம் இருக்கும் வீட்டுக் கடனை மற்றொரு கடன் வழங்குநர்களிடம் மாற்றுவதற்கு முன்பு சில முக்கிய காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம்.

வட்டி செலவில் ஒட்டுமொத்த சேமிப்பு (Overall savings in interest cost) 

பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், வீட்டுக் கடன் இருப்பு பரிமாற்றத்தைத் (Balance Transfer Home Loan) தேர்ந்தெடுப்பதன் பின்னணியில் உள்ள முதன்மையான நோக்கம் என்னவென்றால், அது நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடன் தொகையின் ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவையும் குறைக்க உதவும். ஆரம்பத்தில் அதிக வட்டிக்கு கடன் வாங்கியவர்களுக்கு இருப்பு பரிமாற்ற விருப்பம் உதவியாக இருக்கும். மேலும் மேம்பட்ட கடன் சுயவிவரங்கள் காரணமாக இப்போது மிகக் குறைந்த கட்டணங்களுக்கு தகுதி பெறும் வசதியும் உள்ளது. வீட்டுக் கடன் இருப்பு பரிமாற்றத்தை பயன்படுத்துவதில் உள்ள குறைந்த வட்டி விகிதம் உங்கள் பணப்புழக்கம் மற்றும் இருக்கும் முதலீடுகளை பாதிக்காமல், உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான ஒட்டுமொத்த வட்டி செலுத்துதலைக் குறைக்கிறது.

இருப்பினும், மற்றொரு கடன் வழங்குபவருக்கு மாறுவதற்கு முன், உங்கள் இருப்பு பரிமாற்றக் கோரிக்கை புதிய கடன் வழங்குநரால் புதிய வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பமாகக் கருதப்படும் என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். எனவே, புதிய வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பங்களை செயலாக்கும் போது விதிக்கப்படும் செயலாக்கக் கட்டணம், நிர்வாகம் மற்றும் பிற கட்டணங்களை நீங்கள் செலுத்தும்படி இருக்கும். இதுபோன்ற கட்டணங்களில் காரணியாக்கப்பட்ட பின்னர் வட்டி செலவில் ஒட்டுமொத்த சேமிப்பைக் கணக்கிடுவது என்பது மிக முக்கியம். ஒட்டுமொத்த வட்டி சேமிப்பு சம்பந்தப்பட்ட செலவுகளில் இவை காரணியாக்கப்பட்ட பிறகு அது போதுமானதாக இருந்தால் மட்டுமே இருப்பு பரிமாற்ற விருப்பத்திற்கு செல்லலாம். இதுதவிர, வீட்டுக்கடன் இருப்பு பரிமாற்றத்தை தேர்வு செய்யும் போது, புதிய கடன் வழங்குபவர் அனுமதித்தால், கடன் வாங்கியவர்கள் வீட்டுக் கடன் ஓவர் டிராஃப்ட் (home loan overdraft) விருப்பத்தை வீட்டுக் கடன் மாறுபாடாகக் தேர்வு செய்யலாம்.

இந்த விருப்பத்தில், சேமிப்பு அல்லது நடப்புக் கணக்கின் வடிவத்தில் ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் கணக்கு திறக்கப்பட்டு அது வீட்டுக் கடன் கணக்குடன் இணைக்கப்படும். கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் உபரி நிதியை ஓவர் டிராஃப்ட் கணக்கில் டெபாசிட் செய்யலாம். பின்னர் அவசர தேவைகள் ஏற்பட்டால் அதிலிருந்து விலகிக் கொள்ளலாம். இந்த ஓவர் டிராஃப்ட் கணக்கின் நிலுவை வட்டி கூறுகளை கணக்கிடும் போது அவை நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையிலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது. இது வட்டி செலவை மேலும் குறைக்கும். இந்த வீட்டுக் கடன் மாறுபாடு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் பணப்புழக்கத்தைப் பாதுகாக்கும் போது முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதன் பயனையும் பெற அனுமதிக்கிறது.

தற்போதுள்ள கடன் வழங்குநருடன் மீண்டும் பேச்சுவார்த்தை நடத்துதல்: (Scope of renegotiation with existing lender) 

வீட்டுக் கடன் இருப்பு பரிமாற்றத்திற்கு நீங்கள் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னதாக, வட்டி விகிதம், பிற விதிமுறைகள் மற்றும் பரிசீலனைகள் குறித்து உங்கள் தற்போதைய கடன் வழங்குநருடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த முயற்சியுங்கள். வட்டி வீதத்தைக் குறைப்பதற்கும், சிறந்த சேவை விதிமுறைகளை வழங்குவதற்கும் உங்கள் கோரிக்கையை ஏற்க உங்கள் கடன் வழங்குநர் மறுத்துவிட்டால், வீட்டுக்கடன் இருப்பு பரிமாற்றத்திற்கு நீங்கள் விண்ணப்பிக்கலாம். இருப்பினும், புதிய வழங்குனரிடன் மாற்றப்படும் கடனுக்கு நிறுவனம் அதன் சொந்த விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் விதிக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். புதிய விதிமுறைகளை நீங்கள் இறுதி செய்வதற்கு முன், இருப்பு பரிமாற்றத்தைப் பயன்படுத்தி ஒரு பெரிய கடன் தொகையை மேல் கடன் வடிவத்தில் பெறலாம் அல்லது உங்கள் கடன் காலத்தை மீட்டமைக்கலாம். 

Also read... Term Insurance வாங்குவது தொடர்பான கட்டுக்கதைகள் இவைகள் தான்!

கடன் காலத்தை பரிசீலிக்கவும்: (Residual loan tenure)

கடன் காலத்தின் பிந்தைய கட்டங்களில் வீட்டுக் கடன் இருப்பு பரிமாற்றத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது பொதுவாக சரியானதாக தோன்றவில்லை. ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வட்டி கூறுகளின் பெரும்பகுதியை பதவிக் காலத்தின் ஆரம்ப கட்டங்களில் செலுத்தியிருக்க வேண்டும். இது பிந்தைய கட்டங்களில் குறிப்பிடத்தக்க ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவு சேமிப்பின் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த லாபத்தையே தரும். எடுத்துக்காட்டாக, ஆண்டுக்கு 8.5% வட்டி விகிதத்துடன் ரூ .50 லட்சம் நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடனையும், 20 ஆண்டு எஞ்சிய காலவரையறையும் கொண்ட உங்கள் வீட்டுக்கடனை மற்றொரு வங்கிக்கு மாற்றும் பட்சத்தில், அதே கடன் காலத்தில் ஆண்டுக்கு 7.25% வட்டி வழங்கினால், முழு கடன் காலத்திலும் உங்களுக்கு கிடைக்கும் மொத்த சேமிப்பு ரூ.9.29 லட்சம் ஆகும்.

அதுவே, நீங்கள் வீட்டுக் கடனை அதே நிலுவைக் கடன் தொகையுடன் மாற்றுகிறீர்கள். ஆனால் மீதமுள்ள ஐந்தாண்டுகளுக்கு நீங்கள் மற்றொரு கடனளிப்பவருக்கு 7.25% என்ற வட்டி வீதத்தில் கடனை செலுத்தும் பட்சத்தில், உங்கள் மொத்த சேமிப்பு வெறும் ரூ.1.79 லட்சமாக இருக்கும். கடன் காலத்தின் கட்டத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் கடன் வழங்குபவரை மாற்றும் போது, தற்போது இருக்கும் வீட்டுக் கடனின் மீதமுள்ள பதவிக்காலத்தைப் போலவே, புதிய கடன் வழங்குநரிடமும் அதே பதவிக்காலத்தை வைத்திருக்க முயற்சிக்கவும். அதிகரித்த வட்டி செலவைச் செலுத்துவதில் இருந்து இது உங்களைக் காப்பாற்றும்.



உடனுக்குடனான செய்திகளுக்கு இணைந்திருங்கள்.
Published by:Vinothini Aandisamy
First published: